過去に延滞や債務整理などで「ブラック状態」に陥り、審査に通過しにくいため「審査に融通が利く消費者金融からお金を借りたい」と考える方も多いでしょう。結論「審査が甘い」「ブラックOK」を明言する金融機関はありませんが、柔軟な審査を求めるならば中小消費者金融が基本的におすすめです
中小消費者金融は、大手による「自動審査によるスコアリング」とは異なり、担当者による「信用情報」「借り入れ理由」「返済計画」などを総合した独自の審査が行われる傾向にあります。クレジットカードのキャッシング審査や銀行のカードローンよりも「融通が利きやすい」傾向にあります
大手と中小消費者金融は、信用情報機関への照会や勤務先への在籍確認が行われることは共通しています。一方で「スコアリング」については、大手は自動化していますが、中小では担当者が行います。担当者が人力で「信用情報」「申込書」「借り入れの理由」「返済計画」を個別にチェックするため、担当者にしっかりと借り入れの理由と返済計画を説明すれば、借り入れる側の事情を考慮してもらえる可能性が高まります
上記を踏まえたうえで、独自審査を取り入れているおすすめ中小消費者金融を4つご紹介します。
なお「独自審査を取り入れている中小消費者金融」は「誰にでもお金を貸す」ことを明言しているわけではありません。過剰貸し付けなどは貸金業法で禁止されており、あくまで「返済能力の範囲内での貸付」が可能です。申し込み後に融資の審査に落ちる可能性もある点にはご注意ください
「激甘審査ファイナンス」を求める方に中小消費者金融からの借入がおすすめの理由
審査に融通が利きやすい消費者金融をお探しの方に、中小消費者金融の理由がおすすめな理由は「大手の機械的な採点と違い、中小消費者金融は人が総合的に返済能力を判断すること」。
たとえば「ブラック状態」の過去があったとしても、担当者に事情を説明すれば「借り入れの理由」を考慮してもらうことが可能。借り入れできる可能性は十分にあるといえるでしょう。以下のチャートに沿って、自分が借り入れ可能かも判断してみてください。
「ブラック」の過去がある場合でも、一定期間時間が過ぎていれば、収入証明と返済計画があれば中小消費者金融から借り入れできる可能性があります。なお信用情報の保管期間の目安は「3カ月以上の返済遅延」などの場合は5年ほど。申し込みブラックであれば、半年程度経過していれば問題ありません
上記のチャートでホワイト、もしくは「中小消費者金融での借り入れの可能性あり」と判定された場合、基本的には以下の手順で申し込みを行います。
中小消費者金融でもネット申し込み、電話申し込みによる「無店舗型」が主流である点には要注意。店舗がある消費者金融でも「有人店舗」は近年著しく減っているのが現実です。消費者金融各社では借り入れの可否を事前に判定する診断コンテンツを公式サイト上に用意しているため、診断を積極的に利用することをおすすめします
【消費者金融一覧】審査に通りやすい中小消費者金融おすすめ4社 | 独自審査のフリーローン提供
激甘審査ファイナンスや絶対貸してくれる消費者金融は、貸金業法に基づきありません。一方で「独自審査によるフリーローン」を提供している中小消費者金融は存在します。よって大手銀行や消費者金融から借り入れが難しい方でも、各社の借り入れ診断を受けたり、まずは相談をしてみる価値があります。
フタバ、セントラル、フクホーは各社公式サイトで借り入れ診断を実施中。首都圏キャッシングサービスは「おまとめローン専用」のため診断コンテンツはありませんが、「担保・保証人不要」「勤務先への在籍確認も原則無し」のため、おまとめローン目的の申し込みのハードルは非常に低いと言えるでしょう。（ロゴマークは各社公式サイトより引用）
各社の利用限度額などの一覧は以下の通りです。なおフタバ、セントラル、フクホーは必要に応じて1万円からの借り入れが可能ですが、少額借り入れは基本的に実質年率が割高。そのため主として「10万円以上、100万円未満の借り入れ」を想定しています。
| フタバ | セントラル | フクホー | 首都圏キャッシングサービス | |
| 貸付金額の例 | 10万円～50万円 | 30万円超～100万円未満 | 10万円～100万円未満 | 50万～800万（おまとめローンのみ） |
| 実質年率 | 14.959％～17.950％ | 4.80％～18.00％（30万円未満も同率） | 7.30％～18.00％ | 7.3％～15.0％ |
| 融資までの時間 | 最短即日 | 最短即日 | 最短即日 | 最短即日 |
| 在籍確認 | 必要に応じて実施 | 原則実施 | 最終審査時に実施 | 原則無し |
| 担保・保証人 | 原則不要 | 原則不要 | 原則不要 | 不要 |
なお上記は「10万円以上、100万円未満」を主として想定した例。「より多くの金額を借りたい」といった場合は、各社ごとに実質年率が細かく違うため、以下でより詳しく紹介します。
フタバ | 最短即日で50万円まで借り入れ可能
フタバは平日16時までに審査完了すると、即日振込が可能なキャッシングサービス。
少額融資にも対応しており、1万円から最大50万円まで借り入れ可能です。
前述の通り、担保や保証人も原則不要。勤務先への在籍確認も原則不要。なおかつ初回利用の場合、30日間利息も付かないため「初めて消費者金融を使う」方にも安心。借入診断はこちらから利用可能です。（画像は「フタバ」公式サイトより引用）
貸付利率は、借りる金額が「10万円未満か否か」で細かく異なります。内訳は以下の通り。
・1～10万円未満：14.959％～19.945％
・10～50万円：14.959％～17.950％
また申し込みできる「年齢」に規定がある点にも要注意。フタバで借り入れが可能な年齢は「20歳以上73歳以下」まで。65歳を超えても借り入れができる消費者金融は意外と少ないため、いざという時に助かるキャッシングサービスの1つでしょう。
セントラル | 少額の貸付の実質年率の低さが魅力
セントラルは昭和48年（1973年）創業の消費者金融。2023年で創業50周年を迎えた老舗キャッシングサービスの1つです。
セントラルの最大の魅力は、貸付の実質年率の低さ。実際の年率は年収や返済実績などによって決まりますが、最低4.80%での借り入れが少額から可能です。
最低4.80%から借り入れ可能。なおかつ初回利用の場合、30日まで金利は0％。在籍確認が原則実施される点が「初めての利用」の場合、不安点となるでしょう。ただしセントラルの担当者は在籍確認について、事前に携帯電話の電話番号宛に通知。「何時頃に電話してほしい」など希望を最大限汲み取ってくれます。また電話の際、セントラルの担当者は「消費者金融の在籍確認である」ことは述べず、セントラルの社名も出さないように配慮してくれます。（画像は「セントラル」公式サイトより引用）
実質年率は以下の通りです。仮に「過去にブラック歴がある」などの理由で100万円未満の借り入れの利率が上限の18%となった場合でも、フタバからの借り入れとあまり利率が変わりません。
また最大で300万円の借り入れまで対応しており、借入額が上がると実質年率の上限も下がります。
・1万円～30万円：4.80％～18.00％
・30万円超～100万円未満：4.80％～18.00％
・100万円～300万円：4.80％～15.00％
借り入れは20歳以上から可能。借り入れの事前診断はこちらから可能です。
フクホー | 実店舗で担当者に相談可能
フクホーは50年以上の歴史を持つ老舗の消費者金融。大阪府大阪市に「難波店」があり「来店での申し込み」を受け付けている貴重な消費者金融の1つです。
利用する最大のメリットは、やはり「来店での相談が可能なこと」。店頭で担当者にまず「借り入れが可能か」相談。担当者から「非常に高い確率で借り入れ可能」といった進言を受けたら、本申し込みを行うといったことが可能です。なおフクホー難波店のアクセスは以下の通り。〒556-0011 大阪府大阪市浪速区難波中3丁目9番5号 福宝ビル1F TEL:0570-666-294
「インターネット経由で本申し込みまで行い、審査落ちした」場合、審査落ちの履歴は信用情報に残ります。一方で「店頭での相談」は信用情報には履歴として残らないため、ブラック歴がある方などは、大阪の店舗を「自分の職歴や過去のブラック歴でも借り入れが可能か」個別に相談する目的で訪れるのも1つの案です。
なお借り入れ金額ごとの実質年率は以下の通りです。20歳以上で定期的な収入がある場合、最大で200万円まで借りられます。
・5万円～10万円未満：7.30％～20.00％
・10万円～100万円未満：7.30％～18.00％
・100万円～200万円：7.30％～15.00％
首都圏キャッシングサービス | 新規貸し付けではないためブラックでも利用可
「首都圏キャッシングサービス」は、これまでに紹介した三社とは異なり「おまとめローン」に特化。「新規の貸付」ではなく「返済の一本化」が可能なサービスです。
複数社から借り入れており「返済日が複数あって大変」「金利が高くて困っている」といった場合に、ローン一本化が可能。「借入が総量規制を超えている」「スーパーブラックのためどこからも借りられない」といった場合でも、首都圏キャッシングサービスは「新規の貸付」ではないため申し込み可能です
首都圏キャッシングサービスの主な貸付条件は以下の通り。ポイントは年率が最大でも「15.0%」であることです。
| 融資条件 | 満20歳～70歳の方（対象エリア：東京都・千葉県・埼玉県・神奈川県） |
| 融資金額 | 50万円～800万円 |
| 年率 | 7.3％～15.0％ |
| 返済期間 | 30年以内、360回以内（1カ月単位） |
| 返済方法 | 元利均等返済 |
| 担保･保証人 | 不要 |
| 必要書類 | 免許証・保険証・所得証明 |
| 延滞損害金 | 20.0％(年率) |
たとえばすでに「年率20%での借り入れ」が複数社からある場合、首都圏キャッシングサービスのおまとめローンを使うことで「年率15%以下」まで金利負担を軽減できます。なおかつ担保、保証人も不要なため、現在の借り入れ条件次第では「高い確率で返済が楽になる」のが大きなメリットです。
東京都・千葉県・埼玉県・神奈川県にお住みの方は、前向きに利用を検討するのも手です。
「激甘審査ファイナンス」についてよくある質問
最後にお金を借りたい方に向け「激甘審査ファイナンス」についてよくある質問をまとめました。
過去にブラック歴があっても借り入れ可能？
過去に借金の返済遅延などブラック歴があっても、5年～10年程度経過していれば「ブラック歴があった方」でも借り入れが可能です。信用情報機関の情報の保管期限が経過するためです。
一方で「いま現在スーパーブラック」という場合は、新規の借り入れは難しいです。「返済の一本化」は可能なため、おまとめローンを使い、返済の負担を軽減していくのが1つの手です。
「審査落ち」のリスクをできる限り抑え、高い確率でお金を借りるには？
インターネット申し込みではなく、店頭で担当者に「自分の借り入れ歴や職歴でも借りられるのか」個別に相談しましょう。フクホーは大阪市に実店舗があるため、関西在住の方はお店を訪問してみるのがおすすめです。
借り入れに当たって担保や保証人は必要？
今回ご紹介した4社ではいずれも「原則不要」です。
在籍確認は必ず行われる？
今回紹介した4社の中では、セントラルは原則実施されます。ただし携帯電話当てに事前に通知があり、電話のタイミングなどは相談可能。借り入れを受ける当人の勤務先の事情などは、最大限配慮されます。
それ以外の3社では原則として行われません。
まとめ
「激甘審査ファイナンス」を謳う消費者金融は、貸金業法に基づいて存在しません。貸金業法では過剰貸し付けを禁止しており「誰にでもお金を貸す」ことも禁止しているためです。
一方で「独自の審査基準を持つ中小消費者金融」は存在します。また現在進行形でスーパーブラックの場合でも「おまとめローン」は新規貸し付けに該当しないため、利用可能です。
必要に応じて、消費者金融からの借り入れやおまとめローンの利用を検討してみてください。また借り入れに不安がある場合は、とくに関西在住の方は「フクホー」の難波店を訪ねて担当者にまずは相談してみるのも良いでしょう。