【完全ガイド】楽天銀行スーパーローンは「申し込みだけ」でもやばい？審査基準や金利、デメリット

楽天銀行スーパーローンは、楽天ポイントが貯まる楽天経済圏の人には魅力的なカードローン。楽天の会員ランクに応じた審査の優遇もあり、なおかつ申し込みだけでも楽天ポイントが1000円相当もらえます。

（画像は「楽天銀行の公式サイト」より引用）

ですが、実は「ポイントを目当てにカードローンに申し込む」のはデメリットも大きいです。「そのうちローンを使うかもしれないし、ポイントも貰えるから、とりあえず申し込みだけしておくか」と考えている方は要注意。信用情報にダメージを与えてしまうかもしれません。

この記事では、楽天銀行スーパーローンのメリットとデメリットを徹底的に解説。また、審査基準や金利、借り換えや住宅ローンへの影響なども紹介します。果たして本当にお得なのか？楽天銀行スーパーローンに申し込む前に、ぜひチェックしてください。

楽天銀行スーパーローンは申し込みだけでもやばい？4つのデメリット

楽天銀行スーパーローンには、「申し込みだけでも信用情報に履歴が残る」「年齢制限が62歳以下」「即日融資ができない 」「在籍確認でバレる可能性がある 」という4つのデメリットがあります。

カードローンの「申し込みだけ」でも信用情報に履歴が残る

実際にカードローンを利用しなかったとしても、「申し込みだけ」でも信用情報に履歴が残ります。実質的に借り入れをしていなかったとしても、借り入れ件数に相当するものと見なされやすいです。
住宅ローンや自動車ローンなど他のローンへの申し込みを検討している場合、影響が出るリスクがあるため注意しましょう。

（画像は「楽天銀行スーパーローン」より引用）

なお付与されるポイントは「期間限定ポイント」のため永久的に使えるわけではなく、時間が経つと失効することがあります。ご注意ください。

即日融資ができない

申し込み当日にお金を借りられる「即日融資」は、急な出費や資金繰りに困ったときに便利なサービスですが、楽天銀行スーパーローンでは即日融資に対応していません。審査に数日かかるため、最短でも2営業日以上は見ておく必要があります。また、審査後に必要書類を提出したりカードの受け取りも郵送限定なので、さらに時間がかかります。すぐにお金が必要な人は、他の即日融資可能なカードローンを検討した方がいいでしょう。

年齢制限が62歳以下

楽天銀行スーパーローンは、申し込み時の年齢が満20歳～62歳と年齢制限に条件が定められています。また62歳以下でも、パートやアルバイト、専業主婦の場合は60歳までしか申し込みできません。契約は1年ごとに自動更新されますが、満65歳を迎えた人は、65歳の誕生日以降、最初の契約更新日の前日に契約は終了します。そのため、高齢者には不向きなカードローンです。

在籍確認でバレる可能性がある

在籍確認とは、返済能力を判断するために勤務先に電話をかけ、本当に働いているかどうかを確認する審査のひとつ。楽天銀行スーパーローンでは在籍確認が必須です。しかし、会社や家族に借金を隠している人や転職を考えている人など、在籍確認されて勤務先にローンの申し込みがバレると困る人もいるでしょう。在籍確認でバレないようにする方法はありますが、それでもリスクはゼロではありません。在籍確認されたくない人は注意が必要です。

楽天銀行スーパーローンのメリットはこれだ！

楽天銀行スーパーローンのメリットは以下の通りです。

・コンビニATMの手数料が無料
・収入のない主婦でも借りられる場合がある
・金利が低めで借りやすい （年1.9％～14.5％）
・入会および利用残高に応じて楽天ポイントが貯まる

入会および利用残高に応じて楽天ポイントが貯まる

楽天銀行スーパーローンの特徴のひとつが、利用額に応じて楽天ポイントが貯まることです。

前述の通り、入会＆利用で以下のポイントが貯まります。

■特典1
入会特典として1,000ポイント進呈。ポイントは入会の翌月に申し出のあった楽天ポイント口座に付与されます。ただし、カードローン入会完了前にポイント口座の登録・申請をしていることが条件です。

■特典2
利用残高によって最大30,000ポイントが進呈されます。付与されるには楽天ポイント口座が必要です。なお、入会日から入会翌月末までに一括返済した場合はポイントは付与されないため注意してください。

利用残高に応じたポイント進呈内容は、以下の通りです。

金利が低めで借りやすい

楽天銀行スーパーローンの金利は、借り入れ金額によって変動しますが年1.9％～14.5％と低めに設定されています。最高金利の14.5％は消費者金融よりも低く、メガバンクと同水準。具体的には三井住友銀行カードローンなどと同等程度の水準です。

メガバンクのカードローンとの金利比較は以下をご覧ください。

金利が低いほど、利息が少なくなるので返済額の負担は減ります。借入額が大きいほど他社と比較した場合の金利は安いため、多く借りたい人には利用しやすいカードローンといえます。

コンビニATMの手数料が無料

楽天銀行スーパーローンでは、提携しているコンビニATMの手数料が無料です。

セブン銀行やローソン銀行など、全国各地にあるコンビニATMで借り入れや返済が無料でできます。深夜の一部時間を除いて手数料がかかりません。契約後、カードが手元に届けばコンビニATMで24時間365日利用できるので、いつでもどこでもお金を借りたり返したりできます。

収入のない主婦でも借りられる場合がある

楽天銀行スーパーローンは、収入のない主婦でも借りられる場合があります。この場合、配偶者の収入証明書や同意書などを提出すれば審査に通る可能性が上がります。ただし、世帯年収などによって審査結果は異なります。また、専業主婦の場合は最大限度額も50万円までしか借りられず、60歳以下でしか申し込めません。

楽天銀行スーパーローンの金利

楽天銀行スーパーローンの金利には以下のような特徴があります。

・借り入れ金額によって金利が変動
・他社カードローンと比べて金利が低め

借り入れ金額によって金利が変動

楽天銀行スーパーローンでは借り入れ金額によって、以下のように金利が変動します。

基本的には、限度額（借入金）が少ないと金利は高くなり、限度額が高くなると金利が安くなります。また、限度額に応じた金利の幅でも変動するため、あらかじめ金利を予想するのが難しいでしょう。

他社カードローンと比べて金利は低め

前述の通り、楽天銀行スーパーローンの金利は、他社カードローンと比べて低めです。とくに最高金利の年14.5％は、消費者金融の一般的な最高金利（年18.0％）より低く設定されているのが特徴。繰り返しになりますが、やはり「借りやすいローンの1つ」といえるでしょう。

楽天銀行スーパーローンの審査の基本的な流れを説明します。

具体的な審査にかかる時間や、審査に通る条件などは以下で詳しく解説します。

審査にかかる時間はどのくらい？

楽天銀行スーパーローンの審査時間は、最短で翌日。しかし、申し込み状況や書類の提出などによっては、数日間かかる場合もあります。さらに土日や年末年始、ゴールデンウィークが重なると郵送によるカードの到着日が遅くなります。審査時間を早めるためにも、必要書類はスマホアプリで送付するのがおすすめです。

審査が通る条件・審査内容は？

楽天銀行スーパーローンの審査に通る詳しい条件や審査内容は、公開されていません。しかし、一般的にカードローンの審査では、年収や勤務先、勤続年数、他社借入状況などが重要なポイントといわれています。パートやアルバイトの場合、限度額は50万円に下がりますが毎月安定した定期収入があれば申し込み可能です。

他社で審査に落ちた経験があっても、申し込みは可能？

他社で審査に落ちた場合でも、楽天銀行スーパーローンに申し込むことは可能です。ただし、審査結果は個別の事情によって異なるため、必ずしも通過するとは限りません。なお、過去に楽天銀行スーパーローンに申し込んで審査に落ちた方は6カ月以内の再申し込みはできません。6カ月以上前の場合は再度申し込みできますが、審査の結果、融資できない場合もあります。

学生でも申し込める？

日本国内に居住する20歳から62歳までで、かつ毎月安定した収入が見込める場合は学生であっても申し込み可能です。ただし、収入が少ない場合は限度額が少なくなる可能性があります。前述したように、勤務形態がパートやアルバイトの場合の限度額は50万円です。

勤務先への在籍確認は行われる？

楽天銀行スーパーローンの審査では、電話で勤務先への在籍確認が行われます。電話は非通知設定や担当者個人名で連絡されますが、社名を尋ねられた場合は「楽天銀行の○○（担当者名）」と伝えられるため会社にバレる可能性があります。なお専業主婦の場合、在籍確認はありません。

審査に収入証明書は必要？

50万円以上の借入れをする場合、審査に収入証明書類の提出が必要です。会社勤務の場合は、収入・所得額の記載がある源泉徴収票や課税証明書（所得証明書）、給与明細書が使えます。自営業の場合は、課税証明書（所得証明書）のほか確定申告書も収入証明に使えます。

楽天銀行スーパーローンの審査に通るコツと注意点

楽天銀行スーパーローンの審査に通るコツや注意点は以下の通りです。

審査で重視されるポイントを押さえる

楽天銀行スーパーローンの審査では、他社のローン審査と同様に年収や勤務先、勤続年数、他社借入状況などが重視されます。これらは、返済能力や信用度を判断するための基準となるポイントです。審査に通るコツとしては、以下の点に気をつけましょう。

・安定した収入があることを証明できる書類を用意する
・信用情報に遅延や滞納などの傷がないことを確認する
・他社からの借入額が年収の3分の1以下であることを確認する

他社から借入がある場合でも、審査に通る可能性はあります。他社からの借り入れを検討している場合は、申し込み時に「資金の使途」を「借入」としておくと審査がスムーズです。

楽天の会員ランクによって審査で優遇される場合がある

楽天銀行スーパーローンでは、楽天会員のランクに応じて審査優遇を受けられる場合があります。

（画像は「楽天銀行公式サイト」より引用）

楽天会員のランクは、ポイント数や獲得回数によって以下の5つに分かれています。

・レギュラー
・シルバー
・ゴールド
・プラチナ
・ダイヤモンド

保証会社の審査もクリアしなければならない

楽天銀行スーパーローンでは、保証会社の審査もクリアしなければなりません。保証会社とは、借り手が返済できなくなった場合に代わりに返済する役割を担う会社のこと。そのため、楽天銀行スーパーローンでは、以下の2つの保証会社からどちらか一方の保証を受ける必要があります。

・楽天カード株式会社
・SMBCファイナンスサービス株式会社

保証会社の審査では、基本的に借り手の信用情報や収入状況などがチェックされます。保証会社によって審査基準や内容が異なるため、一方で落ちてももう一方で通る可能性もあります。

他社からの借入額や同時申込みは控える

楽天銀行スーパーローンを利用する場合、他社からの借入や同時申し込みは控えることをおすすめします。他社から多額や多数の借入れがある場合は、返済能力が低いと判断されて審査に落ちる可能性が高くなるためです。また、同時期に複数のカードローンに申込むのも信用情報に記録されてマイナス評価になるため注意が必要です。

楽天銀行スーパーローンからの借り入れは住宅ローン審査に影響する？

楽天銀行スーパーローンからの借り入れは、住宅ローン審査に影響する可能性があります。住宅ローン審査でも、借り手の返済能力や信用度を判断するために、信用情報や収入証明書などがチェックされます。楽天銀行スーパーローンから借り入れがあれば、信用情報に支払い履歴が記録されます。

将来的に住宅ローンの利用も考えているなら、審査に影響しないように以下のことに気をつけましょう。

・楽天銀行スーパーローンの返済期日はきちんと守る
・楽天銀行スーパーローンからの借り入れは必要最低限に抑える
・住宅ローン申し込み前に楽天銀行スーパーローンからの借り入れを完済する

楽天銀行スーパーローンに落ちたときの対処法と代替策

楽天銀行スーパーローンに落ちたときには、以下のような対処法や対策があります。

・6カ月間待ってから申し込みする
・即日融資が可能な消費者金融に申し込みする

6カ月間待って再申込みする

楽天銀行スーパーローンの審査に落ちたときの対処法のひとつは、6カ月間待って再申し込みすることです。楽天銀行スーパーローンでは、審査に落ちた場合、6カ月間は再申し込みできません。この期間は信用情報機関で管理されており、他社からも同様に照会されます。したがって、6カ月以内に複数回再申し込みをすると、前回の審査落ちが影響して通過率が下がる可能性があるため、申し込むのを控えることが大切です。

6カ月間待てば、状況が変わるため再申し込みには以下のようなメリットがあります。

・収入状況や勤務先などの変更があれば申告できる
・信用情報機関で管理される申込件数がリセットされる
・他社からの借入を完済するなど支払い履歴を改善する時間ができる

即日融資可能な消費者金融に申込みする

すぐにでも資金が必要なときには、即日融資可能な消費者金融に申し込む方法もあります。消費者金融は、銀行ローンよりも審査が緩やかで、申し込みから融資までの時間が短いという特徴があります。楽天銀行スーパーローンの審査に落ちても借りられる可能性があるため、急な出費や資金繰りに困ったときに便利です。

消費者金融で借りるメリットには、以下のようなものがあります。

・審査時間が短い
消費者金融は、銀行ローンよりも審査時間が短く、最短で30分程度で結果がわかる場合もあります。また、審査に必要な書類も少なく、スマホやパソコンから簡単に申し込めます。

・融資時間が早い
消費者金融は、審査に通れば申し込みから数時間で即日お金を借りることができます。銀行口座を持っていなくても、コンビニATMや店頭窓口で現金を受け取れます。

・限度額が低い
消費者金融は、銀行ローンよりも限度額が低く、最低でも1万円から借りることができます。必要な分だけ借りることができるので、返済負担を軽減することが可能です。

一方で消費者金融は、銀行ローンよりも金利が高く、平均して年15～18％の間で設定されています。借入額や期間によっては、さらに利息が多くかかる可能性があります。消費者金融の代表例には「アコム」での借り入れの詳細についてはこちらの記事を参考にしてください。

まとめ

楽天銀行スーパーローンは、メガバンクと同じ水準の金利。消費者金融よりも安い金利で借りられます。入会特典や利用残高に応じて、楽天ポイントが貯まるため、楽天経済圏の人には魅力的なカードローンといえるでしょう。

ただし、将来的な住宅ローンの審査に影響を与える可能性があるため、借りすぎには注意が必要。返済できる無理のない範囲で利用しましょう。

※サムネイル画像（Image:Natee Meepian / Shutterstock.com）※画像は一部編集部で加工しています