近年、従来の銀行とはひと味違う、デジタル技術を活用した「デジタルバンク」が増えています。国内初のデジタルバンクである「みんなの銀行」と並んで注目されているのが「UI銀行」です。
高い金利を誇るUI銀行ですが、一方で安全性や格付けの面で問題はないのか不安に感じる人もいるのでは？今回はUI銀行について、安全性や格付け、口座開設のメリット、アプリからの開設手順、金利に至るまで徹底解説します。
最新デジタルバンク「UI銀行」ってどんな銀行？
UI銀行は、東京きらぼしフィナンシャルグループが設立したデジタルバンクです。
UI銀行は2022年1月17日にサービスを開始。UI銀行は、スマホアプリで口座開設、振込、預金、管理などを簡単に行うことができます。また、他の銀行と比較して預金金利が高く、手数料の無料回数特典が多いことでも知られています
（画像引用元：UI銀行公式サイト）
UI銀行は危険？安全？
日本格付研究所（JCR）の格付けでは、UI銀行はまだサービスを開始して間もないことから「評価なし」です。ただし、UI銀行の母体である東京きらぼしフィナンシャルグループは「A-」（安定的）、系列のきらぼし銀行も「A-」と信用格付けに問題はないとされており、倒産などのリスクは限りなく小さいとされています。
また、UI銀行は預金保険制度（ペイオフ）の対象銀行であり、預金者一人あたり元本1,000万円までとその元本に対する利息が保護されます。
UI銀行ときらぼし銀行の違い
UI銀行は、東京きらぼしフィナンシャルグループの持株会社が設立し、2022年にサービス提供を開始した店舗を持たないデジタルバンクです。
一方、きらぼし銀行は、東京きらぼしフィナンシャルグループ傘下の実店舗を持つ従来型の銀行です。UI銀行はきらぼし銀行と連携して、対面・非対面を融合させたサービスを提供しています。
UI銀行ときらぼし銀行は同グループの銀行ですが、インターネット専業か否か以外にも、利用できるATMや金利に異なる点があります。
| UI銀行 | きらぼし銀行 | |
| 利用可能なATM | ・きらぼし銀行 ・セブン銀行 |
・きらぼし銀行 ・セブン銀行 ・イオン銀行 ・ローソン銀行 ・イーネットATM ・三井住友信託銀行 ・ゆうちょ銀行 ・JR東日本の駅のATM「VIEW ALTTE」 ・その他一部の地方銀行 |
| 定期預金金利（1年） | 0.30％ ※2023年8月1日（火）～2023年10月31日（火）まで |
0.002% |
| キャッシュカード | セブン銀行ATMではキャッシュカードなしで利用可能（スマホATM利用） | キャッシュカードが常に必要 |
UI銀行は同系列であるきらぼし銀行と、セブン銀行ATM以外での現金の入出金はできません。一方、きらぼし銀行は、自行店舗のATMはもちろん、それ以外にも他の銀行やコンビニなど提携ATMが充実しています。普段使いの銀行としては、きらぼし銀行を選ぶ方がはるかに便利なのは事実です。
一方で定期預金の金利は、UI銀行は最大0.3%、きらぼし銀行は最大0.002%と、UI銀行の金利はきらぼし銀行の100倍以上と高めに設定されています（2023年9月現在）。
きらぼし銀行とUI銀行は同グループとはいえ別の金融機関となりますので、各種手続き（諸届・取引・残高確認・相続手続き等）はそれぞれの銀行で行う必要があります。
【詳細】UI銀行の格付けランクは？
前述した通り、UI銀行は2022年1月にサービスの提供を開始したばかりであることから、日本格付研究所（JCR）の信用格付けはまだ為されておらず、「-」(評価なし)です。
UI銀行自体はまだ格付けされていませんが、JRCはUI銀行の母体である東京きらぼしフィナンシャルグループを「A-」（安定的）と評価しています（2023 年 3 月 30 日時点）。これは「債務履行の確実性は高い」とされるランクであり、財務の安定性が認められた証です（画像は日本格付研究所（JCR）公式サイトより引用）
参考元：日本格付研究所（JCR）
UI銀行の預金金利はどれくらい？
都市銀行などと比べると金利が極めて高く設定されているUI銀行。UI銀行の普通預金、定期預金の金利を表にまとめました。
普通預金
UI銀行の普通預金の金利は以下の通りです。
| 普通預金 | 0.10％ |
2023年9月11日現在
定期預金
UI銀行の定期預金の金利は以下の通りです。
| スーパー定期預金 1,000万円未満 |
大口定期預金 1,000万円以上 |
|
| 1カ月 | 0.12% | 0.12% |
| 3カ月 | 0.12% | 0.12% |
| 6カ月 | 0.12% | 0.12% |
| 1年 | 0.30％※ | 0.30％※ |
| 2年 | 0.30％※ | 0.30％※ |
| 3年 | 0.30％※ | 0.30％※ |
| 5年 | 0.20% | 0.20% |
2023年9月11日現在
※2023年8月1日（火）～2023年10月31日（火）まで
UI銀行とみんなの銀行の違いは？金利比較
UI銀行とよく比較されるのが、同じくデジタルバンクの「みんなの銀行」です。
「みんなの銀行」は、スマートフォンでの口座開設や各種取引が可能なデジタルバンクで、国内最大の地域金融グループの株式会社ふくおかフィナンシャルグループ傘下の銀行です。みんなの銀行には、6カ月無料で利用できるプレミアムサービス（7カ月目以降月額600円）があり、貯蓄預金金利が＋0.20%上乗せして0.30%に、デビットカードキャッシュバック率1%、ATM手数料・他行への振込手数料が月10回まで無料、最大5万円まで無金利での残高不足立替機能といった特典があります（ロゴ画像は各公式サイトより引用）
高い金利を誇るUI銀行やみんなの銀行ですが、他の金利が高いと評判の銀行と比較するとどうなのでしょうか？
せっかくなのでUI銀行とみんなの銀行に加え、他の金利が高い銀行の金利や預金タイプも表にまとめました。「デジタルバンクは金利が高いのか」判断する一助にしてください。
| 銀行名 | 金利/預金タイプ |
| UI銀行 | 0.30％/スーパー定期預金1年～3年 ※2023年8月1日（火）～2023年10月31日（火）まで、通常は0.20％ |
| みんなの銀行 | 0.10%（プレミアム会員0.30%?）/貯蓄預金 |
| auじぶん銀行 | 通常0.001％、条件達成で最大0.300％/普通預金 |
| あおぞら銀行 | 0.25%/定期預金5年 |
| オリックス銀行 | 0.30%/スーパー定期5年 0.45%/スーパー定期7年 |
みんなの銀行の通常の貯蓄預金の金利は0.1%。プレミアムサービスに課金しない限り、UI銀行の半分以下です。金利の面では、UI銀行に優位性があるといえます。
余談ですが、金利以外の点のUI銀行とみんなの銀行の違いは以下の通りです。
| みんなの銀行 | UI銀行 | |
| 運営母体 | ふくおかフィナンシャルグループ | 東京きらぼしフィナンシャルグループ |
| 開業時期 | 2021年5月（※サービス開始。システム稼働は2021年1月より） | 2022年1月 |
| 利用可能なATM | セブン銀行 | きらぼし銀行、セブン銀行 |
| 口座開設手続き | スマホで完結 | スマホで完結 |
| アプリの主な機能 | 預金、振込の他、お金の管理機能「Record」や目的別に貯められる貯蓄預金「Box」など | 定期預金や振込 |
UI銀行の口座開設メリットは？
UI銀行に口座を開設するメリットについて解説します。
預金金利が高い
上述した通り、UI銀行の金利は普通口座でも0.10％と、大手都市銀の普通口座の金利が0.001%であることと比較すると、100倍という高金利を誇ります。
「UIプラス」による手数料優遇
「UIプラス」とは、総預金の1カ月平均残高に応じて、手数料の優遇が受けられるサービスです。
| ステージ | UI銀行の平均残高 | ATM出金手数料 | 他行宛振込手数料 |
| 1 | 10万円未満 | 月1回無料 | 月2回無料 |
| 2 | 10万円以上 | 月3回無料 | 月5回無料 |
| 3 | 300万円以上 | 月7回無料 | 月7回無料 |
| 4 | 500万円以上 | 月15回無料 | 月15回無料 |
平均残高が月10万円未満であっても、手数料無料の特典があるのはお得感があります。UI銀行口座の他にきらぼし銀行口座も持っている場合、きらぼし銀行の口座番号を登録すると、さらにステージをアップしやすくなります。
口座開設がアプリ上で完結
UI銀行の口座開設はアプリ上で完結し、開設手続き自体も簡単です。開設手続きの詳細は後半で実機レビューします。
PayPayと連携可能
UI銀行の普通預金口座からPayPayへのチャージが可能です。
（画像引用元：PayPay公式サイト）
参考元：UI銀行 キャッシュレス決済サービス「PayPay」への チャージ機能提供開始のお知らせ
実は対面での相談も可能
UI銀行はデジタルバンクですが、同グループのきらぼし銀行店頭において、きらぼし銀行行員によるUI銀行アプリの操作の案内や、資産運用の相談を対面で行うこともできます。いざというときは対面で相談できるので、完全に店舗を持たないデジタルバンクより安心感があります。
UI銀行のデメリット
UI銀行に口座を開設するメリットはたくさんありますが、デメリットもやはりあります。UI銀行の主なデメリットについて解説します。
きらぼし銀行ATMの利用にキャッシュカードが必要
UI銀行では現金の引出しなどをする際、「きらぼし銀行」または「セブン銀行」のATMが利用できます。提携ATMが少ない点もデメリットですが、同グループのきらぼし銀行ATMを利用するには、キャッシュカードが必須。なおセブン銀行ATMの利用には「スマホATM」と呼ばれる機能により、スマートフォンアプリを使用しキャッシュカードなしでATMで入金・出金ができます。
デジタルバンクを謳いながらも、物理的なキャッシュカードがなければ同グループ銀行のATMを利用できないのは残念です。
UIプラス「ステージ3」以上の達成が難しい
手数料が無料になる優遇サービス「UIプラス」ですが、実際には「ステージ3」以上の達成が難しいと考えられます。
UI銀行は上にも書いた通り、利用できるATMの数が少ないため、メインバンクというより金利の高さに着目し、貯蓄用の銀行として使うケースが多いでしょう。貯蓄額によってはステージ3の「総預金の1カ月平均残高300万円以上」を安定して達成できる方は意外と少ないのでは。つまりUIプラスの特典はメリットではありますが、その恩恵を受けられるのは限定された人になるのではないでしょうか（画像はUI銀行公式サイトより引用）
アプリの操作性が悪いという口コミも多い
UI銀行はブラウザ版が存在せず、アプリ版しか存在しません。しかし、そのアプリの評価は決して高くはありません。
UI銀行公式アプリの2023年9月現在のApp Storeの評価は星2.7と低水準。「セキュリティや安全確認がガチガチに固められており、利便性を犠牲にしている感は否めません」「パスワード管理ソフトからパスワードをコピペすることができない」といったレビューが見られました。セキュリティのため、ある程度は仕方ないとはいえ、メインのアプリが使いにくいのは大きなデメリットといえるでしょう
【詳細】UI銀行アプリでの口座開設のやり方は？
実際にUI銀行アプリをダウンロードしてスマホから口座を開設する手順を解説します。なお、解説画像には筆者のiPhoneを利用していますが、Android端末でも同様の手順となります。
ます、UI銀行アプリをスマートフォンにダウンロードします。
●App Storeは→こちら
●Google Play ストアは→こちら
【1】UI銀行アプリをダウンロードし起動します。通知の許可とトラッキングの許可を求めるポップアップが出た後、「アプリアクセス権限のご案内」が表示されます。内容を確認し、①「確認」をタップして進みます。【2】「UI銀行モバイルアプリ利用規定」が表示されるので、内容を確認し、②「同意」をタップします
【5】画面をスクロールし「すでにUI銀行の口座をお持ちですか？」の質問に④「はい」か「いいえ」で答え、「ご希望の口座開設方法をお選びください」の項目で⑤「スマホで本人確認」を選びます。【6】モバイルアプリ口座開設画面へ遷移します。説明書や規定、約款の確認をし、⑥チェックボックスをタップして進みます
【7】チェックボックスにすべてチェックを入れ、⑦「次へ」をタップします。【8】個人情報入力画面へ進みます。氏名、生年月日、性別、国籍、住所、電話番号、職業、勤務先、取引の目的、きらぼし銀行の口座の有無を入力します
【9】「個人情報及び非公開情報の授受に関する同意書」の⑧チェックボックスへチェックを入れ、「同意します」をタップします。Eメール認証のため⑨自身のメールアドレスを入力し、「認証番号送信」をタップします。【10】「Eメールアドレスに認証番号が送信されました。」と表示されるので⑩「確認」をタップします
【11】メール受信ボックスを確認し、UI銀行から送られてきた8桁の認証番号を⑪へ入力します。なお、認証番号の有効期限は5分となっています。【12】Eメール認証が完了すると、初期設定画面へ移ります。⑫4桁の初回ログインパスワードを設定し、⑬「次へ」をタップします
【13】申込内容の確認画面が表示されます。内容が正しければ⑭「次へ」をタップします。【14】以上でアプリで行う口座開設の申込み手続きが完了しましたが、3日以内に本人確認申請を行うことが必要です。引き続き本人確認を行う場合は、運転免許証またはマイナンバーカードを用意し、⑮「ご本人さま確認の申請はこちら」をタップします
【15】本人確認を行う株式会社LIQUIDのサイトが開きます。プライバシーポリシーを確認し、同意して進みます。【16】本人確認に使用する書類を運転免許証かマイナンバーカードから選択、注意事項確認にチェックを入れると、本人確認書類撮影画面になります。⑯「撮影開始」をタップして指示に従い、本人確認書類を撮影し、アップロードすればこれで口座開設に必要な手続きがすべて終了し、UI銀行が審査に入ります
参考元：UI銀行
UI銀行アプリの使用感は悪い？実機レビュー
UI銀行の公式アプリを実際に使用してみましたが、ログインしようとするとアプリが落ちてしまい再起動することが何度かありました。
またログインについても、パスワードがコピー＆ペーストできないので、手入力が必要でさらに専用のソフトウェアキーボードを使用しなくてはいけないので評判通り使いづらさを感じました。
ただアプリから簡単に定期預金口座を作成することができるのは、平日営業時間内に銀行へ行くことが難しい人にとって、非常に便利だと思います。また、スマホATM機能もキャッシュカードがなくてもATMが簡単に利用でき、便利でした。
まとめ
今回はUI銀行の安全性や格付け、口座開設のメリット・デメリットと手続きの手順について解説しました。アプリの不具合等が起きる可能性を考慮すると、「UI銀行口座一本」だと少し不安ですが、高い金利やすべてをスマホアプリで手続きできる便利さを考えると、UI銀行はサブの銀行として利用するには十分価値があるでしょう。